Многие начинающие предприниматели, начиная своё дело, не могут обойтись без заёмных средств. Если речь идёт о небольшой сумме, до полумиллиона рублей, то можно воспользоваться потребительским кредитом, оформив его на физическое лицо. И в этом есть свой «плюс». Не потребуется собирать внушительный пакет документов и длительное время ждать решения банка. Ведь для его принятия необходим анализ финансово–хозяйственной деятельности предприятия и оценка целесообразности выдачи займа.
Для молодых предприятий это может оказаться единственным способом получения займа, так как банки с большой осторожностью относятся к новичкам, считая сделки с ними очень рискованными. «Минус» в данном случае потребительского кредита состоит в том, что получить крупную сумму без поручителей и залога невозможно. В этом случае придётся поискать другое решение проблемы.
Кредиты на развитие бизнеса выдают частные и государственные микрофинансовые организации. У первых можно позаимствовать достаточно крупную сумму на небольшой срок, но под большие проценты. Вторые же выдают кредиты предпринимателям из государственного бюджета и именуются фондами или центрами поддержки малого бизнеса. И те, и другие, как правило, оформляют кредитное соглашение на срок не более одного года, а максимальная сумма кредита составляет не более миллиона рублей.
Государственные микрофинансовые организации, конечно, предлагают более привлекательные условия кредитования своим заёмщикам. В основном это касается процентов за пользование кредитом. Однако получить в них заём бывает значительно труднее.
Если предприятию срочно понадобились деньги на небольшой срок, то есть смысл обратиться в микрофинансовую организацию. Если же требуется крупная сумма для осуществления дорогостоящего проекта или закупку оборудования, то целесообразнее воспользоваться банковским кредитом.
Получить заём в банке на развитие бизнеса не так просто, как может показаться на первый взгляд. Предпринимателей привлекают льготные условия кредитования. Ведь можно получить десятки миллионов рублей под процент не превышающий 17% годовых.
Каждый банк имеет собственные базовые требования кредитования. Бизнес предпринимателя – заёмщика должен полностью им соответствовать. Большое значение уделяется сроку работы предприятия. К примеру, Промсвязьбанк кредитует только тех, кто успешно проработал более 9 месяцев. Для оценки хозяйственной деятельности банк проверяет движения по расчётному счёту предприятия, налоговую отчётность и многие другие документы.
Кредитная история руководителя организации должна быть безупречной. При принятии решения о выдаче кредита банк оценивает финансовое положения заёмщика и его способность в будущем производить регулярные платежи по кредиту. Что касается предприятия, то учитываются многие моменты – положение на рынке, сезонность работы, конкурентоспособность и многое другое.
Проанализировав все факторы в совокупности, банк формирует кредитную индивидуальную программу – сумму займа, срок его погашения, форму кредитования. Обязательно предоставление бизнес – плана со сметами и поэтапной реализацией данного проекта. Если же речь идёт, к примеру, о покупке нового станка, то представлять бизнес – план не нужно. Зачастую банки предлагают предпринимателям вместо традиционного кредита открыть кредитную линию.
Существуют отрасли, которые не подлежат кредитованию в банках. Например, это риэлтерская деятельность, игровой бизнес, страховая деятельность, нотариусы, ломбарды. Полный перечень предприятий, не подлежащих кредитованию, имеется в каждом банке.
Для получения крупной суммы займа понадобятся поручители – физические или юридические лица, либо залог. Нередко банки требуют и то, и другое. Срок рассмотрения заявления соискателя может продлиться до двух недель. Если обеспечения не хватает, в качестве поручителя можно привлечь гарантийный фонд.
Это те же микрофинансовые предприятия, которые предоставляют поручительство за определённое вознаграждение – не более 2% от суммы. Данная комиссия уплачивается предпринимателем сразу же в момент подписания соглашения. Нередко заключаются трёхсторонние договоры, сторонами которых являются – заёмщик, банк и гарантийный фонд.
Что касается налоговой отчётности, то полученные средства не считаются доходом. В расходах же можно учитывать лишь проценты, выплаченные по кредиту, если они отличаются не более чем на 20% от процентов аналогичных займов.
